Mua bảo hiểm nhân thọ như thế nào cho đúng và phù hợp

Khi đã hiểu về giá trị của gói bảo hiểm nhân thọ và xác định tham gia thì các thủ tục sẽ đơn giản rất nhiều. Tư vấn viên sẽ hỗ trợ tận tình, trọn vẹn. Tuy nhiên, người mới tìm hiểu vẫn còn lúng túng không biết mua bảo hiểm nhân thọ như thế nào cho đúng và phù hợp.

Thực tế, việc tham gia gói bảo hiểm nhân thọ rất đơn giản. Chỉ là mất chút thời gian. Để thực hiện tham gia gói bảo hiểm bạn chỉ cần đi theo 6 bước sau:

Bước 1: Tìm hiểu gói sản phẩm bảo hiểm bạn quan tâm

Có thể quyết định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của bạn đến từ việc thấy được lợi ích và quyền lợi thiết thực hoặc do người thân giới thiệu, do thấy người khác mua hay do qua các quảng cáo… Nhưng vì bất kỳ lý do nào, bạn cũng nên tự tìm hiểu thêm những thông tin cơ bản về bảo hiểm nhân thọ trước khi tham gia. Ít nhất bạn cũng nắm rõ bảo hiểm nhân thọ là gì; lợi ích và quyền lợi của nó mang lại là gì; và gói sản phẩm có phù hợp với nhu cầu của bạn không…?

Ngoài ra, thêm thông tin các cty đang cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bạn cũng dễ cân nhắc lựa chọn cty mà bạn cảm thấy tin tưởng và an tâm nhất.

Khi không có thời gian tìm hiểu, bạn nên đến trực tiếp công ty bảo hiểm hoặc nhờ đại lý bảo hiểm dành thời gian tư vấn cho kỹ. Có một hạn chế: khi bạn không nắm sơ bộ về giá trị và quyền lợi của gói bảo hiểm thì khi được nghe tư vấn bạn khá mơ hồ và sẽ không biết hỏi gì. Tốt nhất bạn vẫn nên dành vài phút để đọc hiểu cơ bản khái niệm và thông tin gói bảo hiểm nhân thọ trước khi tham gia.

• Có nên mua bảo hiểm cho người già?

  Lão là quy luật tự nhiên, ai rồi cũng đến lúc phải già đi, sẽ giảm sức khỏe và khó tránh khỏi các căn bệnh gây sa sút nghiêm trọng về sức khỏe. Chi phí điều trị và chăm sóc y tế lúc này là cả một gánh nặng. Vậy có nên mua bảo hiểm cho người già?

• Điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

  Điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ không chỉ phụ thuộc vào tài chính, tuổi tác mà còn phụ thuộc rất quan trọng vào yếu tố sức khỏe. Bạn đủ tài chính để trả phí tham gia nhưng bạn không còn đảm bảo đủ điều kiện sức khỏe để công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho bạn. Vậy có nên đợi thấy sức khỏe có vấn đề thì mới mua bảo hiểm?

• 10 điều cần biết về bảo hiểm nhân thọ?

  Bảo hiểm nhân thọ đã có từ rất lâu. Các công ty có tuổi đời trên 100 năm. Ở Việt Nam, công ty Manulife cũng đã trên 20 năm (Manulife VN thành lập năm 1999). Vẫn có những ý kiến và tranh cãi cho việc tham gia bảo hiểm nhân thọ. Vậy quyết định nên hay từ chối việc tìm hiểu gói bảo hiểm nhân thọ?

Bước 2: Chọn công ty bảo hiểm nhân thọ bạn cảm thấy an tâm

Các cty bảo hiểm nhân thọ đều hoạt động dưới sự quản lý từ Bộ Tài Chính nên bạn có thể chọn mua tại bất kỳ cty nào. Tuy nhiên, mỗi người có một nhu cầu khác nhau, sự yêu thích khác nhau. Chủ động tìm hiểu về thông tin cty, dịch vụ chăm sóc khách hàng, sản phẩm cung cấp, hình ảnh thương hiệu… để đưa ra quyết định chọn cty bảo hiểm mà bạn cảm thấy thực sự tin cậy, an tâm trong suốt chặng đường tham gia.

Bước 3: Chọn tư vấn viên mà bạn cho rằng đáng tin cậy và thân thiện nhất

So với việc chọn cty bảo hiểm thì chọn tư vấn viên cũng quan trọng không kém. Bởi tư vấn viên giống như một người bạn đồng hành cùng bạn trong suốt quá trình tham gia.

Tư vấn viên sẽ giúp bạn phân tích, đánh giá nhu cầu tài chính và giúp bạn lên một kế hoạch tài chính hợp lý cho tương lai mong muốn của bạn. Trong quá trình tham gia, tư vấn còn là người hỗ trợ bạn thủ tục giải quyết các quyền lợi khi phát sinh sự kiện bảo hiểm. Vậy nên hãy chọn tư vấn viên uy tín,có tâm với nghề, có chuyên môn nghiệp vụ giỏi và bạn cảm thấy tin cậy, yên tâm.

Một số trường hợp khi có người thân, bạn bè, đồng nghiệp làm tư vấn bảo hiểm nên bạn hay chọn đại do dựa vào họ. Điều này là không nên. Chỉ khi nào họ thực sự phù hợp theo chuẩn đánh giá của bạn là tốt nhất. Nếu không, bạn vẫn nên chọn một tư vấn viên khác để an tâm tham gia.

Bước 4: Hẹn gặp, trao đổi, giải đáp và tư vấn sản phẩm bảo hiểm cụ thể

Chắc chắn khi bạn chia sẻ nhu cầu thì tư vấn viên sẽ chủ động liên hệ và đặt lịch hẹn với bạn. Bạn sẽ hẹn thời gian và địa điểm thuận tiện nhất để gặp tư vấn viên. Ví dụ: tại nhà, tại văn phòng công ty, tại quán coffee, tại cơ quan bạn làm việc….

Khi gặp bạn có thể đề xuất sản phẩm mình muốn tham gia để được tư vấn. Nhưng tốt nhất, vẫn nên nhờ tư vấn viên phân tích các sản phẩm hiện nay của công ty, mục đích, đối tượng chính của các sản phẩm đó để bạn nắm, hiểu kỹ hơn. Qua đó sẽ dễ dàng cân nhắc sản phẩm nào phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình hơn so với dự kiến ban đầu.

Đồng thời, tư vấn viên sẽ giúp phân tích những nhu cầu tài chính của bạn và gia đình trong hiện tại và cả tương lai. Giúp bạn nhận ra giá trị tài chính nào cần lập dự phòng, các mục tiêu ưu tiên và khả năng tài chính của bạn để có định hướng lựa chọn sản phẩm phù hợp. Ví dụ: ai là người cần ưu tiên được bảo hiểm (ba, mẹ hay con cái?), giá trị bảo hiểm nên bao nhiêu là phù hợp? Quyền lợi nào cần tham gia: Tai nạn, bảo lãnh viện phí, chi phí bệnh hiểm nghèo, tích lũy hưu trí…?

Tư vấn viên sẽ trình bày cho bạn bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm. Đây là thời điểm quan trọng, bạn cần chú tâm lắng nghe tư vấn viên trình bày và xem kỹ bảng minh họa. Nếu không hiểu phần nào nên hỏi cặn kẽ và yêu cầu chú thích trực tiếp trên bảng minh họa. Đặc biệt, chú ý những thông tin đâu là quyền lợi có đảm bảo và không đảm bảo, đâu là quyền lợi minh họa/giả thiết và đâu mới là quyền lợi thực tế và yêu cầu chú thích rõ để tránh hiểu lầm về sau.

Bước 5: Điền đơn yêu cầu tham gia bảo hiểm để xác nhận tham gia và đóng phí bảo hiểm ban đầu

Sau khi hiểu sản phẩm và các quyền lợi bảo hiểm của bảng dự thảo, nếu bạn xác nhận tham gia, tư vấn viên cùng ký xác nhận với bạn trên bảng dự thảo trình bày. Tiếp theo, tư vấn viên sẽ gửi bạn mẫu đơn yêu cầu tham gia bảo hiểm của cty. Đặc biệt lưu ý, bạn phải kê khai trung thực, chính xác thông tin cá nhân cũng như tình trạng sức khỏe theo các yêu cầu trên đơn. Những thông tin này là căn cứ để cty bảo hiểm chấp nhận cho bạn tham gia cũng như đền bù sau này. Thông tin không đầy đủ hoặc thiếu chính xác, có thể sẽ gây thiệt thòi cho bạn sau này trong việc đền bù của cty bảo hiểm.

Để hoàn tất việc nộp bộ hồ sơ tham gia bảo hiểm, bạn sẽ ký xác nhận trên bạn dự thảo, bộ đơn yêu cầu tham gia bảo hiểm và hoàn tất việc đóng phí bảo hiểm ban đầu theo như dự thảo (phí tháng, phí quý, nữa năm hay năm tùy vào bạn chấp nhận theo dự thảo). Việc đóng phí có thể là tiền mặt với phiếu thu tại chỗ có chữ ký của bạn và tư vấn viên trên biên lai, hoặc thanh toán trực tuyến hay bằng ủy nhiệm chi của ngân hàng.

Ngay khi bạn nhận được xác nhận từ cty là bộ đơn yêu cầu tham gia bảo hiểm đã được cty xem xét (lưu ý: xác nhận trực tiếp từ cty chứ không phải biên lai thu tiền hay chữ ký của tư vấn viên), kể từ lúc này, bạn chính thức có quyền lợi bảo hiểm tạm thời từ cty bảo hiểm. Giá trị Quyền lợi bảo hiểm tạm thời là 200 triệu, có hiệu lực trong khoảng thời gian cty xem xét cấp hợp đồng. Quyền lợi bảo hiểm tạm thời sẽ được chi trả khi người tham gia không may tử vong do tai nạn.

Dựa vào thông tin bạn khai báo trên đơn yêu cầu bảo hiểm, cty bảo hiểm sẽ tiến hành thẩm định để cấp hợp đồng. Tùy vào hồ sơ thẩm định, đơn yêu cầu bảo hiểm có thể được cấp ngay, hoặc được chỉ định khám thêm sức khỏe hay từ chối cho tham gia. Trường hợp hồ sơ có chỉ định kiểm tra thêm sức khỏe, người tham gia sẽ được kiểm tra ý tế tại cơ sở y tế ủy quyền của cty bảo hiểm. Khi có kết quả khám y tế, hợp đồng bảo hiểm có thể được cấp hoặc có yêu cầu tăng phí, giảm quyền lợi… hay bị từ chối được tham gia. Trong trường hợp bạn bị từ chối cho tham gia hoặc không chấp nhận yêu cầu thỏa thuận để được tham gia của cty (tăng phí, giảm quyền lợi…), bạn sẽ được cty bảo hiểm hoàn lại toàn bộ 100% phí đã đóng.

Bước 6: Ký nhận hợp đồng bảo hiểm

Ngay khi bạn nhận được xác nhận của cty bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm của bạn được cty chấp nhận bảo hiểm, quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm của bạn lập tức được xác lập. Cty bảo hiểm sẽ phát hành hợp đồng và tư vấn viên sẽ có trách nhiệm liên hệ để giao tận tay cho người mua bảo hiểm nhân thọ. Bạn sẽ được hướng dẫn ký xác nhận vào hợp đồng bảo hiểm.

Một đặc thù của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được luật Bảo hiểm quy định, quyền lợi của gói bảo hiểm chính thức có hiệu lực từ lúc cty bảo hiểm xác nhận cấp hợp đồng. Tuy nhiên, người tham gia được quyền cân nhắc trong vòng 21 kể từ ngày chính thức ký nhận được hợp đồng bảo hiểm. Khoảng thời gian 21 ngày cân nhắc này, người tham gia có quyền quyết định tiếp tục tham gia hay từ chối bảo hiểm. Nếu từ chối trong thời gian 21 ngày cân nhắc, người tham gia sẽ được nhận lại 100% phí đóng (có cty sẽ trừ hoặc không trừ khoảng chi phí khám kiểm tra sức khỏe)

Lưu ý, khi tư vấn viên giao hợp đồng, bạn nên kiểm tra lại các tài liệu đã ký trước đó được đính kèm theo hợp đồng. Lắng nghe các giải thích điều khoản và tóm lược hợp đồng của tư vấn viên. Ghi chú lại những điều bạn chưa rõ. Bạn còn có 21 ngày để làm rõ các điều khoản không rõ của hợp đồng. Sau 21 ngày, nếu bạn không phản hồi, hợp đồng chính thức có sự ràng buộc tuân thủ với bạn.

Mua bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn không phức tạp như bạn nghĩ khi thực hiện đầy đủ 6 bước đúng không. Chúc bạn sớm chọn ngay được gói bảo hiểm cho gia đình.